बैंकिंग और वित्त पर एमसीक्यू: आरबीआई, डिजिटल ऋण, वित्तीय समावेशन

जबकि डिजिटल इंडिया पहल तकनीकी रीढ़ प्रदान करती है, प्रधान मंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) एक प्रमुख योजना है जो लाखों लोगों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में लाने के लिए डिजिटल चैनलों और आधार-सक्षम भुगतान प्रणाली (एईपीएस) का लाभ उठाती है।

डिजिटल चैनल वित्तीय सेवाओं के वितरण की लागत को काफी कम करते हैं और पहुंच में सुधार करते हैं, खासकर दूरदराज के इलाकों में व्यक्तियों के लिए, जो समावेशी विकास के आरबीआई के लक्ष्य के अनुरूप है।

आरबीआई वित्तीय समावेशन को बढ़ाने के लिए, बैंक रहित और अल्प-बैंकिंग आबादी तक पहुंचने के लिए प्रमुख डिजिटल चैनलों के रूप में मोबाइल बैंकिंग और यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) के उपयोग को सक्रिय रूप से बढ़ावा देता है।

भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) बैंकिंग और वित्तीय सेवाओं, जिसमें डिजिटल ऋण भी शामिल है, से संबंधित नियमों की निगरानी और प्रवर्तन के लिए प्राथमिक नियामक निकाय है।

आरबीआई ने एक कूलिंग-ऑफ अवधि निर्धारित की है, जो आमतौर पर एक दिन की होती है, जिसके दौरान उधारकर्ता बिना किसी दंड के डिजिटल ऋण समझौते से पीछे हट सकते हैं, जिससे उन्हें अपने निर्णय पर पुनर्विचार करने का मौका मिलता है।

आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले उधारकर्ता को सभी शुल्कों, फीस और वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) का अग्रिम रूप से खुलासा करना अनिवार्य है।

हालिया आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार, ऋण कंपनी या निवेश कंपनी के रूप में व्यवसाय शुरू करने के लिए एनबीएफसी के लिए न्यूनतम शुद्ध स्वामित्व निधि (एनओएफ) की आवश्यकता ₹2 करोड़ है।

एसबीआर ढांचा एनबीएफसी को चार परतों में वर्गीकृत करता है: बेस लेयर, मिडिल लेयर, अपर लेयर और टॉप लेयर। एनबीएफसी-यूएल, जिन्हें प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण के रूप में पहचाना जाता है, बैंकों के समान उन्नत नियामक आवश्यकताओं के अधीन हैं।

आरबीआई 'स्केल-आधारित विनियमन' (एसबीआर) ढांचे के तहत, विशेष रूप से बड़े एनबीएफसी के लिए मानदंडों को उत्तरोत्तर सख्त कर रहा है, ताकि संभावित प्रणालीगत जोखिमों को दूर किया जा सके और उनके नियामक ढांचे को बैंकों के करीब लाया जा सके।

यूपीआई (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस) एनपीसीआई द्वारा विकसित एक वास्तविक समय भुगतान प्रणाली है, जो स्मार्टफोन का उपयोग करके बैंक खातों के बीच तत्काल फंड हस्तांतरण की अनुमति देती है, जिसे आरबीआई डिजिटल भुगतान के लिए सक्रिय रूप से बढ़ावा देता है।